Pożyczki bez BIK – kompletny przewodnik
Pożyczki bez BIK-u i KRD przez internet to specyficzne produkty finansowe, które nie stanowią jakiejś konkretnej, odrębnej grupy. To pojęcie ukute przez specjalistów od marketingu, którzy szukali sposobu na to, żeby dotrzeć z usługami pożyczek do szerszego grona odbiorców. I uwaga – to nie znaczy, że takie pożyczki są złe lub z zasady niekorzystne. Po prostu musisz pamiętać, że różnica między „zwykłą” chwilówką a pożyczką bez BIK-u tkwi najczęściej wyłącznie z koncepcji marketingowej.
Ale skoro już jesteśmy przy marketingu: pożyczki bez BIK online są reklamowane po prostu jako kredyt dla osób, które już posiadają inne zobowiązania i być może nawet średnio dobrze radzą sobie z ich terminowym regulowaniem.
Jak działają pożyczki bez BIK? Jakie są rodzaje baz?
Po kolei: bazy danych, w których gromadzone są informacje o wiarygodności lub historii kredytowej, można podzielić umownie na dwie grupy. Pierwsza to biura informacji gospodarczej, czyli BIG. Druga to biura informacji kredytowej – BIK.
Jakie są między nimi różnice?
BIK przechowuje dane wyłącznie o kredytach. W zależności od koncepcji twórców baz – trzeba bowiem wspomnieć, że są one projektami komercyjnymi, więc rządzą się różnymi prawami – mogą tu trafiać informacje o kredytach bankowych, ale także pożyczkach w parabankach. Niemniej jednak wspólna cecha jest taka, że do bazy trafiają informacje wyłącznie o zobowiązaniach o charakterze dłużnym.
BIG ma szersze zastosowanie. Są to bazy, które pozwalają zapisać informacje nie tylko o długach, ale także o innych zobowiązaniach, choćby abonamencie telefonicznym czy rachunku za prąd. Druga ważna kwestia jest taka, że BIG chętnie przyjmuje też wpisy pozytywne.
Poza tymi dwiema grupami (w każdej jest po kilka popularnych baz komercyjnych o podobnym charakterze) działa również rejestr dłużników niewypłacalnych. To jedyny w tym zestawieniu rejestr państwowy, do którego wpis jest wprowadzany na podstawie wyroku sądowego. Siłą rzeczy więc jest to niezbyt rozległa baza, ale mająca bardzo konkretne przeznaczenie.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, firma pożyczkowa musi zweryfikować klienta w bazie. Nie musi natomiast badać wpisów w BIK – może ograniczyć się do którejkolwiek bazy BIG. Pozornie to niewielka ulga, ale biorąc pod uwagę, że biura informacji gospodarczej pomagają w budowie pozytywnej historii, takie działanie ma olbrzymie znaczenie. Warto jednak podkreślić: kredyt bez BIK nie jest udzielany tak zupełnie z pominięciem weryfikacji. Pytanie dotyczy tylko tego, w jakiej bazie firma pożyczkowa dokona sprawdzenia i jak uwzględni wyniki w swoich algorytmach wydawania decyzji.
Samokontrola w bazach
Każda z baz umożliwia samodzielne sprawdzenie wpisów na własny temat. Zwykle jest to usługa darmowa, jeśli korzysta się z niej rzadko. Aby wyciągnąć informacje na swój temat, trzeba złożyć odpowiedni wniosek – wszystkiego można się dowiedzieć ze strony internetowej odpowiedniej bazy. A to może być pierwszy krok do czyszczenia historii – w tym celu z kolei trzeba zwrócić się do podmiotu, który wydał dyspozycję dopisania do rejestru.
Jakie typy pożyczek bez BIK online są dostępne?
Standardowe pożyczki bez BIK online: zwykłe pożyczki bez baz szybko są wypłacane, bo i procedura wnioskowa jest mocno skrócona. To w zasadzie tylko jeden z wariantów chwilówek.
Pożyczki bez BIK na raty: ratalne pożyczki bez sprawdzania baz są udzielane na wyższe kwoty i dłuższe okresy, natomiast należy liczyć się z tym, że mimo wszystko weryfikacja będzie dość dokładna.
Pożyczki bez BIK dla zadłużonych: to może być po prostu pożyczka bez KRD albo chwilówka o obniżonej kwocie maksymalnej. Zwykle też cena tego typu finansowania jest relatywnie wysoka.
Darmowe pożyczki bez BIK: promocja w promocji, bo nie dość, że weryfikacja w bazach jest bardzo liberalna, to jeszcze pierwsza pożyczka udzielana jest przy zerowym oprocentowaniu. Nieczęsta, ale warta uwagi usługa.
Wybierając nowe pożyczki bez BIK, warto rozglądać się za ofertami promocyjnymi lub tymi, w których sprawdza się jedynie absolutnie podstawowe i niezbyt popularne bazy danych. Takie pożyczki siłą rzeczy będą dość drogie, ale i łatwiej będzie je dostać.
Wady i zalety pożyczek bez baz
Umówmy się: choć pożyczki bez BIK dla zadłużonych to oferta, która brzmi wręcz świetnie, to przecież mają one swoje ograniczenia i wady. Z tego należy sobie zdawać sprawę – idealna pożyczka nie może istnieć.
Przede wszystkim masz szansę na finansowanie, nawet jeśli historia kredytowa wygląda kiepsko.
To zdecydowanie szybsza opcja niż jakikolwiek kredyt bankowy (nawet przy założeniu, że jego otrzymanie byłoby realne).
Całą procedurę wnioskową można przeprowadzić online, a procedury bankowe na którymś etapie często wymagają stawienia się w oddziale.
Pierwszą pożyczkę bez baz online często można dostać za darmo lub z minimalnymi kosztami.
Pożyczka bez KRD będzie droższa od kredytu: musi tak być, bo pożyczkodawca ponosi większe ryzyko.
Czas na spłatę jest krótki – w większości konstrukcja kredytu przypomina chwilówkę, więc trzeba naprawdę rozsądnie zaplanować budżet.
Trzeba mieć konto indywidualne w banku, a na nim złotówkę na przelew weryfikacyjny – w przypadku osób zadłużonych nie jest to wcale takie oczywiste.
Słowo o wymaganiach
Kredyt bez BIK jest prostym produktem, ale jednak pewne wymagania trzeba spełnić. Na początek formalności:
wiek zwykle 18-60 lat, ale to kwestia wewnętrznych regulacji pożyczkodawcy. Czasem zarówno dolna, jak i górna granica bywają trochę przesunięte;
polski adres, konto w banku, numer telefonu;
zdolność kredytowa – tego raczej nie da się uniknąć, choć źródła dochodów nie będą weryfikowane.
Cała idea pożyczek bez BIK-u sprowadza się do tego, że ma to być finansowanie dostępne także dla osób, które mają już jakieś zobowiązania.
Musisz jednak mieć świadomość, że jeśli w historii kredytowej masz potworny rozgardiasz, a zadłużenie jest mocno przeterminowane i wysokie, to nawet ta forma finansowania nie będzie dla ciebie dostępna. Najpierw więc trochę posprzątaj w swoim BIK-u.
Wybierz dobrze
Wymagania w poszczególnych firmach pożyczkowych często są bardzo różne. Poza tym parabanki korzystają z różnych baz danych, a te z kolei nie dzielą się między sobą wpisami. Jeśli więc jesteś w jednej z baz, to warto po prostu złożyć wniosek do takiej firmy, która korzysta z innych źródeł informacji. Najwygodniej będzie znaleźć kilka dobrych firm i złożyć parę wniosków. A jest w czym wybierać.
Jak wygląda proces aplikacji o pożyczkę bez BIK?
To, o czym musisz pamiętać, to przygotowanie sobie wszystkich dokumentów i podliczenie dochodów i wydatków. Wszystko to się przyda przy wypełnianiu wniosku. Zakładamy przy tym, że już poszukałeś najlepszego usługodawcy i wiesz, gdzie chcesz złożyć wniosek oraz jaką kwotę i termin spłaty na nim zaznaczyć.
Wniosek o pożyczkę bez baz możesz złożyć całkowicie online. Zrób to ze strony konkretnego parabanku. Możesz tam przejść z witryny porównywarki czy rankingu, bo czasem w ten sposób skorzystasz z dodatkowej promocji, ale upewnij się, że sam wniosek składasz już na stronie parabanku, a nie jakiejś innej firmy.
Trzeba będzie potwierdzić tożsamość. Brzmi skomplikowanie, ale to tylko kwestia jednego przelewu na złotówkę. Po złożeniu wniosku otrzymasz szczegóły, czyli dane, na jakie należy wysłać przelew. Tak naprawdę nie chodzi w tym nawet o tę złotówkę, tylko o dane, które razem z przelewem otrzyma odbiorca. Z tego też powodu trzeba płacić z konta, którego jest się jedynym właścicielem i wyłącznie z konta w banku. Odpadają nie tylko SKOK-i, ale też konta wspólne, przelewy błyskawiczne przez pośredników i inne metody. Jeśli nie jesteś w stanie wykonać przelewu, musisz poszukać firmy pożyczkowej, która pozwala na użycie innej metody autoryzacji.
Teraz wystarczy tylko czekać na odpowiedź pożyczkodawcy. Wstępna decyzja wydawana jest często w kilka minut od zaksięgowania wpłaty, ale czasem wniosek trafia do ręcznej weryfikacji i wtedy czeka się od kilku do kilkunastu godzin. To oczywiście rzecz mocno indywidualna i uruchomienie pożyczki w kwadrans jest jak najbardziej możliwe, ale niektórzy pożyczkobiorcy czekają jeden lub dwa dni robocze.
Poczekaj na przelew. Od wydania decyzji do zaksięgowania pieniędzy na koncie może minąć od kilku minut (przy przelewach wewnętrznych) do dwóch dni roboczych (przy przelewach tradycyjnych).
W punkcie dotyczącym wad wspomnieliśmy, że pożyczki dla zadłużonych to dość droga forma finansowania. Nawet nie chodzi o to, żeby wpatrywać się w RRSO, które jest w tym przypadku średnio praktycznym wskaźnikiem. Prawdziwy problem to wysokość opłat za odroczenie spłaty, jeśli konkretny pożyczkodawca w ogóle taką opcję dopuszcza. To nigdy nie jest tanie, więc naprawdę należy podejść do spłaty zobowiązania poważnie i spłacić je w terminie.
Oczywiście poślizg o dzień lub dwa będzie jeszcze kwestią do dogadania, ale zanim złożysz wniosek, upewnij się trzy razy, że spłacisz całą kwotę w planowanym terminie. Jeśli masz co do tego choćby cień wątpliwości, zmniejsz kwotę, o jaką wnioskujesz albo w ogóle zrezygnuj z pożyczania.
Ile naprawdę kosztują pożyczki bez BIK?
Nie da się odpowiedzieć na to pytanie. Jest wiele czynników, które sprawiają, że między parabankami występują spore różnice w cennikach. Mało tego, nawet osoby wnioskujące o podobne warunki w tej samej firmie, mogą otrzymać różne wyceny. Dlaczego?
Znów warto przypomnieć sobie o ofercie pierwszej pożyczki za darmo. To oczywiście sytuacja idealna, ale czasem trzeba zapłacić niewielką prowizję. Przy drugiej lub kolejnej pożyczce natomiast już w ogóle nie ma co liczyć na podobną ulgę – albo zmieniasz parabank, albo godzisz się na regulaminowe oprocentowanie.
Oprocentowanie nominalne jest zwykle identyczne we wszystkich firmach pożyczkowych i jest równe oprocentowaniu maksymalnemu. Tę samą strategię stosują i banki, i firmy pożyczkowe, i prywatni pożyczkodawcy. Zresztą w całkowitym koszcie oprocentowanie nominalne zwykle jest i tak stosunkowo niewielką częścią.
Sumaryczne koszty to oprocentowanie oraz doliczone opłaty dodatkowe. Może to być opłata weryfikacyjna, prowizja, doliczona marża, opłata przygotowawcza, opłata za błyskawiczną wypłatę i wszystkie inne koszty wyszczególnione w cennikach.
I tu warto jeszcze wspomnieć o RRSO: ten wskaźnik przy pożyczkach bez BIK nie ma większego zastosowania, ponieważ do jego obliczenia należy założyć, że przez rok klient będzie odraczał płatności. Do tej sytuacji absolutnie nigdy nie powinno dojść, więc koniec końców RRSO opisuje koszt (niedopuszczalny prawnie zresztą ze względu na ograniczenie wysokości kosztów pozaodsetkowych) skrajnie nieodpowiedzialnego korzystania z pożyczki bez baz. To tylko wynik działania matematycznego, a nie realny wskaźnik kosztów kredytowych.
Czy pożyczki bez BIK są ryzykowne? Nie dla pożyczkobiorcy. Dziś umowy są naprawdę jasne, cenniki uczciwe i wielu krzyków o pożyczki by nie było, gdyby pożyczkodawcy przed podpisaniem te dokumenty czytali. A tak w skrócie: pożyczka bez KRD jest tak samo bezpieczna, jak każdy inny produkt pozabankowy. Koniec, kropka. Jeśli ktoś tu ponosi większe ryzyko, to tylko pożyczkodawca, który decyduje się mniej rygorystycznie sprawdzić, komu pożycza pieniądze.
Pamiętaj, żeby przed złożeniem jakiegokolwiek wniosku, dobrze zaplanować swój budżet. Policz, ile naprawdę jest ci potrzebne i po trzykroć upewnij się, że twój budżet wytrzyma dodatkowe obciążenie związane ze spłatą zobowiązania. Nigdy, absolutnie nigdy nie pożyczaj, jeśli odpowiedź na pytanie „czy będę w stanie to oddać” brzmi „jakoś to będzie”. To wyjątkowo mało precyzyjne określenie.
Zanim zdecydujesz się złożyć wniosek, wykorzystaj porównywarki pożyczek i kalkulatory. Im krótszy termin spłaty, tym niższa suma kosztów, ale większa jednorazowa kwota. Przy pożyczkach ratalnych miesięczna rata będzie niższa, ale w sumie będą one kosztowały więcej. Dobrze się zastanów, który scenariusz będzie łatwiejszy do zniesienia.
Jakie polecacie pożyczki bez BIK?
To trochę tak, jak z oceną kosztów: nie ma idealnej pożyczki, która byłaby najlepszym rozwiązaniem dla wszystkich. Choć rynek pozabankowy trochę się zunifikował, to jednak nawet drobne różnice mogą przesądzać o decyzji na tak albo na nie.
Zresztą – o pożyczkach bez BIK wiemy sporo, ale nie wiemy niczego o tobie, a właśnie twoje możliwości i potrzeby określą, który produkt będzie do ciebie pasował najbardziej. Stworzyliśmy więc prostą porównywarkę: zebraliśmy ofert najlepszych firm pożyczkowych w Polsce, a ty usiądź, na spokojnie wypełnij kalkulatory i sam podejmij decyzję.
Emil wykorzystuje swoją wiedzę, aby zmienić coś w sektorze finansowym. Studiował na University of Southern Denmark (SDU) i od 2013 roku jest dyrektorem generalnym Intelligent Banker, gdzie pomógł ponad 500.000 użytkownikom z całego świata w zaspokojeniu ich potrzeb finansowych.
