Pożyczki online: wszystko, co musisz o nich wiedzieć
Pożyczki online to takie źródła finansowania, z których uruchomienie odpowiadają firmy pożyczkowe (formalnie: parabanki), a nie banki. Bardzo często mogą być zawierane przez internet, choć nie jest to absolutnym wymogiem. Wciąż działają firmy, w których wniosek można złożyć tradycyjnie, a pieniądze otrzymać do ręki.
Praktyczne różnice między kredytem bankowym a pożyczką online? Proszę bardzo! Są dość powszechnie znane, ale nie zaszkodzi podsumować.
Kredyt w banku wymaga przejścia dość długotrwałej procedury wnioskowej, pożyczki online są na tyle proste, że często decyzja o ich udzieleniu może być wydawana automatycznie.
Kwota pożyczki przez internet jest z reguły niższa niż kredytu bankowego. To tylko na pozór wada, ponieważ odsetki i prowizje płaci się od całości kwoty, więc nie zawsze im więcej, tym lepiej.
Brak zabezpieczeń. Firmy pożyczkowe w przeciwieństwie do banków nie muszą ustanawiać zabezpieczeń na finansowanie. To z jednej strony skraca cały proces, a z drugiej mocno wpływa też na przyznawalność pożyczek.
Największą różnicą jest oczywiście czas na spłatę. W przypadku klasycznej pożyczki przez internet, czyli chwilówki online, to 30-45, rzadko 60 dni. Są jednak od tej reguły pewne wyjątki, a dotyczą pożyczek ratalnych, które zdecydowanie bardziej przypominają kredyty bankowe.
Co to jest pożyczka osobista?
Pożyczka osobista to kwota, którą możesz pożyczyć na różne cele. Pożyczki osobistej możesz na przykład skonsolidować dług, opłacić remont domu lub zaplanować wymarzony ślub. Pożyczki osobiste mogą być oferowane przez banki, kasy kredytowe lub pożyczkodawców internetowych. Pożyczone pieniądze muszą być spłacane w czasie, zazwyczaj wraz z odsetkami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą również pobierać opłaty za pożyczki osobiste.
Pożyczka osobista pozwala pożyczyć pieniądze na pokrycie wydatków osobistych, a następnie spłacić te środki w czasie. Pożyczki osobiste to rodzaj zadłużenia na raty, który pozwala na uzyskanie ratalnej sumy finansowania. Na przykład możesz użyć pożyczki osobistej, aby zapłacić za:
Koszty przeprowadzki
Konsolidacja zadłużenia
Rachunki medyczne
Wydatki na ślub
Remonty lub naprawy domu
Koszty pogrzebu
Koszty wakacji
Nieoczekiwane wydatki
Pożyczki te różnią się od innych pożyczek ratalnych — takich jak pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe i pożyczki hipoteczne — które służą do finansowania określonych wydatków (np. edukacji, zakupu pojazdu i zakupu domu).
Niektórzy pożyczkodawcy pożyczek osobistych ograniczają sposoby korzystania z pożyczki osobistej. Na przykład możesz nie być w stanie uzyskać pożyczki osobistej na opłacenie czesnego, opłat lub innych wydatków.
W przypadku pożyczki osobistej zazwyczaj obowiązuje ustalona data końcowa, do której pożyczka musi zostać spłacona. Z drugiej strony pożyczka online może pozostać otwarta i dostępna dla Ciebie przez czas nieokreślony, o ile Twoje konto pozostaje w dobrej kondycji u pożyczkodawcy.
Pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone.
Zabezpieczona pożyczka osobista to taka, która wymaga pewnego rodzaju zabezpieczenia jako warunku pożyczki. Na przykład, możesz zabezpieczyć pożyczkę osobistą aktywami pieniężnymi, takimi jak konto oszczędnościowe lub ubezpieczenie pożyczki lub aktywami fizycznymi, takimi jak samochód lub łódź. Jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może zatrzymać twoje zabezpieczenie, aby spłacić dług.
Niezabezpieczona pożyczka osobista nie wymaga zabezpieczenia pożyczania pieniędzy. Banki, kasy kredytowe i pożyczkodawcy internetowi mogą oferować kwalifikowanym pożyczkobiorcom zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone pożyczki osobiste. Banki generalnie uważają to drugie za bardziej ryzykowne niż pierwsze, ponieważ nie ma zabezpieczenia do zebrania. Może to oznaczać płacenie wyższego oprocentowania za pożyczkę osobistą.
Jak działa pożyczka osobista?
Aby uzyskać pożyczkę osobistą, musisz złożyć wniosek do pożyczkodawcy. Ponownie, może to być bank, kasa kredytowa lub pożyczkodawca online.
Ogólnie rzecz biorąc, najpierw należy wypełnić wniosek. Wierzyciel sprawdza go i decyduje, czy go zatwierdzić, czy odrzucić. Po zatwierdzeniu otrzymasz warunki pożyczki, które możesz zaakceptować lub odrzucić. Jeśli się na nie zgodzisz, kolejnym krokiem jest sfinalizowanie Twojej dokumentacji kredytowej.
Gdy to zrobisz, pożyczkodawca sfinansuje pożyczkę, co oznacza wypłacenie ci wpływów. W zależności od pożyczkodawcy można to zrobić poprzez bezpośrednią wpłatę na konto bankowe lub w formie gotówki. Po sfinansowaniu pożyczki możesz wykorzystać pieniądze według własnego uznania. Następnie musisz zacząć spłacać pożyczkę zgodnie z warunkami ustalonymi w Twojej umowie pożyczki.
Niespłacenie pożyczki osobistej może spowodować znaczne szkody w Twojej zdolności kredytowej. Możesz również stracić zabezpieczenie w postaci pożyczki zabezpieczonej lub zaryzykować pozwanie przez pożyczkodawcę w celu odzyskania długu.
Przykład pożyczki osobistej
Rozważając pożyczkę osobistą, warto zrozumieć, ile może ona kosztować. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO) na osobiste pożyczki reprezentuje zanalizowany koszt spłaty kredytu w oparciu o oprocentowanie i opłaty. RRSO i okres kredytowania mogą określać, ile łącznie spłacisz odsetek w okresie spłaty kredytu.
Porównywanie liczb w ten sposób jest ważne, jeśli chcesz uzyskać najniższą możliwą miesięczną ratę lub zapłacić najmniejszą kwotę odsetek za pożyczkę osobistą. Korzystanie z prostego kalkulatora pożyczek osobistych online może pomóc w ustaleniu, jaka kwota płatności i oprocentowanie najlepiej pasuje do Twojego budżetu.
Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy nie pobierają żadnych opłat za pożyczki osobiste, inni mogą pobierać opłatę za sprawdzenie zdolności kredytowej, opłatę za udzielenie pożyczki lub – jeśli zdecydujesz się spłacić pożyczkę wcześniej – karę za przedpłatę. Spóźnienie się może spowodować naliczenie opłaty za zwłokę.
Gdzie znaleźć pożyczki osobiste?
Pierwszym miejscem, w którym należy szukać pożyczek osobistych, może być obecny bank lub kasa kredytowa. Twój osobisty bankier może doradzić Ci, jakie rodzaje pożyczek osobistych mogą być dostępne i jakie opcje pożyczkowe są najbardziej możliwe.
Pożyczki osobiste można również znaleźć w Internecie. Wielu pożyczkodawców oferuje pożyczki osobiste online. Możesz złożyć wniosek elektronicznie, uzyskać decyzję w ciągu kilku minut, a w niektórych przypadkach uzyskać finansowanie już w ciągu 24 do 48 godzin od zatwierdzenia pożyczki.
Porównując pożyczki osobiste online lub offline, zwracaj szczególną uwagę na szczegóły. W szczególności rozważ następujące kwestie:
Oprocentowanie
Opłaty
Warunki spłaty
Limity pożyczek (minimalne i maksymalne)
Wymagania dotyczące zabezpieczeń
Pomocne jest również sprawdzenie minimalnych wymagań, aby zakwalifikować się do pożyczki osobistej. Pożyczkodawcy mogą mieć różne wymagania, jeśli chodzi o ocenę kredytową, dochód i stosunek zadłużenia do dochodu, które są dopuszczalne do zatwierdzenia w przypadku pożyczki osobistej.
Jak myślisz – dostaniesz pożyczkę?
Lista podstawowych wymagań wobec przyszłych pożyczkobiorców najczęściej jest krótka i bardzo podobna we wszystkich parabankach. Po pierwsze, trzeba mieć miejsce zamieszkania na terenie Polski. Po drugie, należy zmieścić się w widełkach wieku. W zależności od firmy jest to między 18-25, a 55-70 lat. Zdecydowanie najczęściej wiek pożyczkobiorcy jest określany jako 18-65, a to i tak znacznie szersze widełki niż w banku.
Potrzebne będzie jeszcze konto w banku. Z niego trzeba będzie wykonać przelew na kwotę najczęściej wynoszącą równo złotówkę. Zresztą nie chodzi o tę złotówkę, tylko o dane nadawcy przelewu – muszą się one zgadzać z danymi we wniosku o pożyczkę online. I tutaj jeszcze jedno zastrzeżenie: firmy oferujące pożyczki online w 15 minut wypłacają środki przelewami błyskawicznymi, więc żeby tak szybko cieszyć się pieniędzmi, trzeba mieć konto w banku, który uczestniczy w tej sieci.
Praca ma mniejsze znaczenie
Każdy ma swoje potrzeby i dlatego pożyczki są tak popularne. Czy masz 18 lat, czy 50, czy 70, zawsze jest na co wydać dodatkowe pieniądze. I dlatego podwójcie cieszy fakt, że pożyczki online można wziąć nie tylko z różnymi źródłami dochodu, ale czasem nawet pracując na czarno. Cóż, sytuacje w życiu są różne i nie każdy może cieszyć się umową o pracę. Zlecenie, dzieło, renta, emerytura czy 500+ to takie same pieniądze jak etat. Jeśli masz ich wystarczająco dużo, żeby spłacić pożyczkę, to nikt nie będzie ci z tego powodu robił pod górę.
To kłamstwo, że każdy dostaje pożyczkę online!
Dawniej przyznawalność chwilówek przekraczała 95%. Dziś te wskaźniki są wyraźnie mniejsze.
Jest coś, co musisz wiedzieć, jeśli chcesz zrozumieć pożyczki online – jak pożyczkodawcy weryfikują pożyczkobiorcę?
Po pierwsze – przez pryzmat zdolności kredytowej. Zgoda: dane podaje się tylko w formie oświadczenia, ale jest to i tak forma weryfikacji, ponieważ w równaniu uwzględnione są pewne nieznane współczynniki, które decydują o tym, że nie wystarczy tylko odjąć wydatków od dochodów.
Po drugie – pożyczkobiorca jest weryfikowany w BIG lub BIK. To podmioty komercyjne i o współpracy z wybranym z nich decyduje firma pożyczkowa w swojej strategii. Niemniej jednak taka weryfikacja jest konieczna – wymusza to wspomniana wcześniej Ustawa o Kredycie Konsumenckim.
Od strony technicznej wnioski są weryfikowane poprzez porównanie danych z formularz online z danymi z przelewu, a najczęściej również w czasie rozmowy telefonicznej.
Ile czasu naprawdę zajmuje otrzymanie pożyczki
„Pożyczki online w 15 minut” – który parabank nie reklamuje się tym hasłem… A ile czasu faktycznie trzeba mieć na załatwienie wszystkich formalności? Umówmy się – żeby zmieścić się w kwadransie, trzeba być naprawdę obeznanym w temacie. Zwykle aż tak szybko się nie uda.
Ile trwa wypełnienie wniosku o pożyczkę online?
Od chwili otwarcia wniosku do jego przesłania minie 10-15 minut. Tam naprawdę niewiele potrzeba: przydadzą się dane z dowodu osobistego, czasem z umowy o pracę (ale dziś bardzo rzadko firmy pożyczkowe pytają tak szczegółowo o źródła dochodów).
Od razu jednak należy zaznaczyć, że w praktyce te 15 minut to nie zawsze osiągalny ideał. Samo wypełnienie wniosku nie sprawia problemów, natomiast przed przystąpieniem do działania, trzeba przeczytać ze zrozumieniem umowę ramową pożyczki i wszystkie załączniki, na czele z cennikiem i informacją o administrowaniu danymi osobowymi. To ważne sprawy, zwłaszcza że tych danych jednak podaje się sporo.
Najwięcej zajmuje oczekiwanie…
Zatwierdzenie wniosku o pożyczkę online nastąpi dopiero po potwierdzeniu danych zgodnym przelewem. I tu wiele osób będzie musiało uzbroić się w cierpliwość. Jeśli kondo nadawcy i odbiorcy będzie w tym samym banku, to sprawa jest prosta, ale już przy przelewach błyskawicznych pojawia się problem. Jeśli bowiem są one realizowane przez pośrednika, to odbiorca nie otrzymuje danych autoryzacyjnych i trzeba zatwierdzić wniosek zwykłym przelewem, a na zaksięgowanie czeka się wtedy nawet do 2 dni roboczych (choć zwykle to kilka godzin w dni robocze).
…albo zatwierdzanie
Zdarza się – rzadko, ale jednak się zdarza – szczególnie po dłuższym okresie wolnego, że procesowanie wniosków trochę zwalnia. Algorytm nie będzie miał z tym problemu, ale kiedy to pracownik firmy pożyczkowej będzie musiał ręcznie uzgadniać dane albo po prosty dzwonić do wnioskodawców, to wtedy również nie tak szybko to postępuje. Mimo wszystko jednak rzadko czeka się więcej niż jeden dzień.
Od chwili zatwierdzenia wniosku i wydania pozytywnej decyzji kredytowej do zaksięgowania pieniędzy czeka się… dokładnie tyle, ile trzeba na przeprocesowanie przelewu i właśnie tego czasu dotyczy hasło „pożyczki online w 15 minut”. A ten czas jest możliwy do dotrzymania albo w przypadku przelewów wewnętrznych, albo wtedy, kiedy zlecony zostanie przelew błyskawiczny. Na szczęście dziś już można w ten sposób obsłużyć większość pożyczkobiorców, a grono tych, którzy muszą czekać na najbliższe sesje Elixir, jest niewielkie.
Jak znaleźć najlepsze pożyczki online?
Nie zawsze „najtańsze” oznacza też „najlepsze”. W przypadku pożyczek czasem warto dopłacić na przykład za wyższą kwotę albo szybsze opracowanie wniosku. Wiele osób jest też skłonnych zapłacić więcej, jeśli do wyboru jest chwilówka w jakiejś nieznanej firmie lub nieco droższa, ale w parabanku o ustalonej renomie.
Warto jeszcze zerknąć na dwa szczególnie popularne warianty pożyczek w sieci:
pożyczki online na raty (tzw. pożyczki ratalne). Konstrukcja ich przypomina bardziej konstrukcję kredytu, a nie chwilówki. Kwota jest dość wysoka, oprocentowanie znacznie niższe niż przy pożyczce krótkoterminowej, a okres spłaty może wynosić nawet kilka lat. Sumarycznie oczywiście płaci się za takie finansowanie dość sporo, ale też jest to opcja, która w wielu przypadkach daje większą swobodę niż podstawowe pożyczki online;
darmowe pożyczki online. Dzisiaj to domyślna promocja w większości firm pożyczkowych. Taki kredyt najczęściej jest faktycznie zupełnie darmowy i nie ma w tym haczyków. Warto jednak pamiętać, że jeśli nie uda się spłacić pożyczki w terminie, to zostaną naliczone standardowe opłaty, więc choć to kusząca oferta, to należy z niej korzystać z rozwagą.
Kalkulatory i rankingi
W sieci jest wiele kalkulatorów i rankingów dotyczących pożyczek online. Mogą one być naprawdę bardzo pomocne, choć warto nauczyć się z nich korzystać.
Kalkulator online pozwala zasymulować różne warianty kredytu, policzyć zdolność kredytową albo sprawdzić, która z ofert znalezionych na stronach parabanków jest najkorzystniejsza w określonych warunkach.
Pożyczki online ranking to uszeregowanie ofert według różnych kryteriów. Tu warto korzystać tylko z niezależnych źródeł, a wtedy też zwracać uwagę na parametry porównywanych kredytów. Przede wszystkim zaś ranking pożyczek online pozwala sprawdzić też propozycje innych parabanków, które początkowo w ogóle znajdowały się poza kręgiem zainteresowań.
Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Tylko kalkulatorem!
Z kalkulatorów kredytowych warto korzystać jak najczęściej, ponieważ nie wszystkie zasady obliczania kosztów są intuicyjnie zrozumiałe. Dobrze napisany kalkulator jest istną kopalnią wiedzy, ponieważ pozwala dostosować i wysokość kredytu, i wielkość rat, a często też pozwala się uporać z bardziej zaawansowanymi obliczeniami, jeśli trzeba uwzględnić na przykład opłaty za odroczenie terminu spłaty.
Jeszcze słówko o RRSO
W branży kredytowej bardzo często korzysta się ze wskaźnika RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Sęk w tym, że w przypadku pożyczek online wcale nie musi być ona taka „rzeczywista”. O ile bowiem faktycznie w skali roku ten wskaźnik niesie rzetelne informacje, to po co porównywać koszt roczny pożyczek zaciąganych na miesiąc?
To jednak też nie znaczy, że RRSO jest bezwartościowe. Jeśli trafisz na dwie dość podobne do siebie pożyczki, to warto spojrzeć na ten wskaźnik. Pozwala on często na pierwszy rzut oka określić, która z ofert jest mniej korzystna. Bardzo wyraźne różnice RRSO będą widoczne od razu przy zmianie typu finansowania, na przykład z chwilówki na pożyczkę online na raty albo na kredyt bankowy. Trzeba jednak pamiętać, że RRSO w przypadku chwilówek nie jest wartością decydującą o sumarycznych kosztach. Pewne ograniczenia co do wysokości kosztów są nałożone odgórnie i nawet jeśli matematycznie roczne koszty można obliczać w nieskończoność, to zgodnie z prawem w pewnym punkcie obliczenia te przestaną mieć sens.
Czy pożyczki online są niebezpieczne?
Nie, nie są. To najbardziej szkodliwy i chyba najgłupszy ze wszystkich mitów. Chwilówka jest tak samo niebezpieczna, jak każdy inny kredyt. A jeśli bierzesz ją odpowiedzialnie, czyli w takiej wysokości i z takim terminem spłaty, żeby nie mieć problemu z uregulowaniem należności, to nie ma żadnego niebezpieczeństwa.
Przekonanie o tym, że pożyczki pozabankowe są w jakiś sposób bardziej ryzykowne niż kredyty to pozostałość po okresie, w którym parabanki faktycznie udzielały kredytów wszystkim zainteresowanym. Z drugiej strony – gdyby już wtedy pożyczkobiorcy pożyczali odpowiedzialnie, to problem w ogóle by nie istniał. Owszem, jakieś ryzyko mogłoby się pojawić przy korzystaniu z oferty małego, nieznanego parabanku, ale dziś takich przypadków jest naprawdę śmiesznie mało i trzeba się trochę postarać, aby dać się oszukać.
Parabankom można ufać
Samo słowo „parabank” kojarzy się dość słabo, to prawda. Ale są to legalnie działające firmy, które zresztą w polskich realiach podlegają bardzo ścisłej kontroli. Także same pożyczki nie są udzielane na prawie Dzikiego Zachodu. Regulaminy i cenniki są dziś wystarczająco przejrzyste i zrozumiałe, żeby każdy mógł się z nimi zmierzyć. Mało tego – firmy pożyczkowe same się zorganizowały i wypracowały branżowe standardy, dzięki którym pożyczkobiorcy mogą czuć się bezpieczni. Jeśli to nie wystarczy, to mogą oni skorzystać z ochrony, jaką dają między innymi Kodeks Cywilny czy Ustawa o Kredycie Konsumenckim.
Jak to najkrócej podsumować? Może tak: pożyczki online mocno się zmieniły. Rynek dojrzał, produkty zostały dopracowane, oferta zmodyfikowana w taki sposób, żeby raty online pasowały dziś niemal każdemu. Już niewielka wiedza o finansach wystarcza, żeby z takich pożyczek korzystać wygodnie i bezpiecznie. Trzeba tylko pozbyć się paru szkodliwych mitów, które powstały całe lata temu. I nawet jeśli pożyczka online w 15 minut czasem nie trwa kwadransa, ale cały dzień, to na dobrą sprawę nadal jest to olbrzymia przewaga nad bankami. W tej sytuacji to, że możesz złożyć wniosek o pożyczkę, nawet nie podnosząc się z łóżka, jest już tylko dodatkowym bonusem.
Żeby odkryć wszystkie podstawowe bonusy, użyj kalkulatora albo rankingu, później przeczytaj regulamin i naprawdę możesz pożyczać bezpiecznie.
Emil wykorzystuje swoją wiedzę, aby zmienić coś w sektorze finansowym. Studiował na University of Southern Denmark (SDU) i od 2013 roku jest dyrektorem generalnym Intelligent Banker, gdzie pomógł ponad 500.000 użytkownikom z całego świata w zaspokojeniu ich potrzeb finansowych.
