Kredyt konsolidacyjny – odzyskaj spokój i wolność finansową
Polacy coraz częściej korzystają z pożyczek online. Bierze się je łatwo i bez formalności, bez wątpienia są one szybkim rozwiązaniem w trudnych sytuacjach. Niestety z uwagi na łatwość i dostępność pożyczek i stosunkowo krótki okres ich spłaty wiele osób ma problem z uregulowaniem zadłużenia. Wtedy łatwo wpaść w spiralę długów, usiłując spłacić starsze pożyczki nowszymi, co generalnie rzadko się udaje.
Rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. To dzięki niemu udaje się odzyskać płynność i kontrolę nad wydatkami, unikając poważniejszych konsekwencji.
Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Kredyt konsolidacyjny to specyficzna forma finansowania, przeznaczona wyłącznie na spłatę innych zobowiązań. Oczywiście niekiedy dodatkiem do konsolidacji może być pewna kwota wypłacona na zasadzie kredytu gotówkowego, niemniej jednak jest to jedynie opcja. Celem kredytu konsolidacyjnego jest zmiana warunków finansowania i ich ujednolicenie.
Konsolidacja daje możliwość połączenia kilku zobowiązań w jedno większe w tej instytucji finansowej, która oferuje nam lepsze warunki. Zamiast kilku rat, spłacamy jedną o określonej wysokości oraz zmieniamy termin spłaty.
Usługa konsolidacji zadłużenia pojawia się także coraz częściej w ofercie wielu instytucji pożyczkowych oferujących kredyty konsolidacyjne. Proces ubiegania się o pożyczkę jest nieco bardziej liberalny, a na wypłatę środków potrzebnych na spłatę zaległych zobowiązań nie trzeba długo czekać, gdyż często są one dostępne nawet w ciągu 1 dnia.
Jest kilka powodów, dla których warto rozważyć konsolidację.
Przede wszystkim upraszcza się sprawa kosztów i terminów – zamiast kilku kredytów o różnych parametrach, do spłaty pozostaje tylko jedno zobowiązanie, zwykle na korzystniejszych warunkach.
Konsolidacja to świetny sposób na rozłożenie należności na dłuższy czas. Zasadniczo kredyt konsolidacyjny udzielany jest na okres zbliżony do czasu trwania najdłuższego z dotychczasowych zobowiązań, ale można to jeszcze bardziej wydłużyć.
Istotą konsolidacji jest zespolenie kredytów, ale prowadzi to często również do obniżenia miesięcznej raty. Warto pamiętać, że rosną koszty całkowite, ale te liczy się w całym okresie kredytowania – zwykle kłopotem jest raczej wysokość rat miesięcznych, a tę można ograniczyć.
W niektórych przypadkach z kredytem konsolidacyjnym można uzyskać także pewne dodatkowe środki finansowe. Przeważnie nie są do duże kwoty, ale jest to ciekawe rozwiązanie z punktu widzenia kredytobiorcy.
Tego typu rozwiązanie proponowane jest przez instytucje bankowe, jednak ich głównym mankamentem jest fakt, iż banki sprawdzają historię kredytową potencjalnych klientów w bazach dłużników, dlatego pomoc w banku jest trudna do uzyskania dla osób z negatywną historią kredytową. Osoby z negatywną historią kredytową mogą liczyć na indywidualne rozpatrzenie wniosku, ale decyzja jest w głównej mierze uzależniona od sytuacji i okoliczności, w jakiej dana osoba się znajduje. Bank może wyrazić zgodę na konsolidację zadłużenia m.in. w przypadku wprowadzenia dodatkowego zabezpieczenia, choćby w formie hipoteki.
Umiejętne korzystanie z kredytu konsolidacyjnego pozwala także zapanować nad chaosem w historii kredytowej – stare kredyty zostają spłacone, a do BIG-u trafia informacja tylko o jednym zobowiązaniu, co zawsze wygląda trochę lepiej, niż widoczność trzech, pięciu czy ośmiu rat.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny w istocie nie jest skomplikowanym produktem bankowym. Trzeba o nim wiedzieć tylko kilka podstawowych rzeczy. A warto przedstawić to w maksymalnie uproszczony sposób. Otóż kredyt konsolidacyjny jest automatycznie przeznaczany na spłatę istniejących zobowiązań. Wykonaniem transakcji zajmuje się bank udzielający konsolidacji. Tutaj dochodzi czasem do pewnych negocjacji, jednak ich stroną nie jest już kredytobiorca – to instytucje dogadują się między sobą co do formy, czasu i kwoty spłaty. Z punktu widzenia kredytobiorcy istotne jest to, że w chwili udzielenia kredytu konsolidacyjnego zostają spłacone wszystkie skonsolidowane zobowiązania.
To nie tak, że co miesiąc spłaca się ich część – zostają spłacone jednorazowo, a klient banku zostaje z jednym jedynym kredytem konsolidacyjnym. Wysokość jego rat oczywiście zależy od wysokości rat za stare kredyty, ale to tylko kwestia matematyki.
Warto dodać, że kredyt konsolidacyjny w instytucji pozabankowej działa dokładnie tak samo. Różne będą natomiast wymogi, jakie stawia się przed kredytobiorcami, bo i w tej procedurze dało się wprowadzić spore ułatwienia.
Kredyt konsolidacyjny online może otrzymać osoba:
mająca ważny dowód osobisty,
zameldowana w Polsce,
spełniająca kryteria formalne;
mająca odpowiednią zdolność kredytową.
Kolejna uwaga: w przypadku kredytów konsolidacyjnych nie ma możliwości niesprawdzenia wiarygodności kredytowej. Co do zasady osoby z przeterminowanym zadłużeniem będą miały spory problem z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego.
Czym nie jest kredyt konsolidacyjny.
Przed przejściem do kilku dalszych kwestii, trzeba wyjaśnić jeszcze parę mitów i zwyczajnych kłamstw, które krążą wokół kredytów konsolidacyjnych.
Przede wszystkim nie są to produkty bankowe dla osób zadłużonych, jeśli zadłużonych zdefiniować jako osoby mające zaległości. Żeby dostać kredyt konsolidacyjny, trzeba mieć przynajmniej dobrą wiarygodność i odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Przeterminowane raty oczywiście można skonsolidować, pod warunkiem, że zdolność kredytowa będzie odpowiednio wysoka, a sprawa nie została wprowadzona na ścieżkę egzekucji czy komornika. Każdorazowo będzie to przedmiotem indywidualnej decyzji banku.
Kredyt konsolidacyjny nie jest – a przynajmniej nie jest w swoich założeniach – produktem, który ma redukować koszty kredytów. Zdecydowanie częściej sumaryczny koszt rośnie, ale ponieważ jest rozłożony na długi czas, to zmniejsza się wysokość miesięcznych rat. To jednak nie oznacza, że w magiczny sposób ma się do oddania mniej, niż się pożyczyło.
Przed konsolidacją – co trzeba wiedzieć?
Kredyty hipoteczne nie są skomplikowane, ale ich specyficzne przeznaczenie sprawia, że można samemu wpaść w pułapkę. Dlatego przed złożeniem jakiegokolwiek wniosku, należy porządnie zastanowić się nad kilkoma zagadnieniami.
Na początek warto podsumować obecne zobowiązania. Jaki jest ich charakter, ile zostało do spłaty (zarówno czasu, jak i gotówki), czy wszystkie mogą być objęte kredytem konsolidacyjnym, i czy wszystkie w ogóle warto konsolidować.
Może się bowiem okazać, że nowy kredyt nie jest tańszy od starych albo że raty niektórych bieżących zobowiązań kończą się niedługo i nie ma sensu podnosić kosztu kredytu, który można łatwo spłacić.
To wszystko wpłynie na decyzję o kwocie kredytu, jaką trzeba będzie zaciągnąć. I tutaj pojawia się drugie wyzwanie, a mianowicie przymierzenie do niej zdolności kredytowej. Czym innym jest bowiem kilka kredytów na stosunkowo niskie kwoty i z krótkimi okresami spłaty, a czym innym jeden większy kredyt konsolidacyjny. Zdolność kredytowa na ten ostatni musi być zwykle nieco większa niż suma zdolności kredytowych z małych kredytów.
Można tu nieco manipulować kosztami, dobierając ilość i wysokość skonsolidowanych rat. Tu zasada jest prosta: im mniej rat, tym są one wyższe i tym większa musi być zdolność kredytowa. Zaletą tego scenariusza jest ograniczenie sumarycznych kosztów kredytu. I w drugą stronę: mniejsza zdolność kredytowa może pozwolić na zaciągnięcie kredytu z niższą ratą, ale na dłużej i z wyższym kosztem całkowitym.
Ostatnia sprawa to czas. Konsolidacja musi nastąpić, zanim pojawią się opóźnienia w spłacie.
Jeśli więc planujesz wziąć kredyt konsolidacyjny, bo przeczuwasz problemy, to zdecydowanie nie możesz czekać zbyt długo. Bank będzie potrzebował trochę czasu na rozpatrzenie wniosku, więc im szybciej zaczniesz działać, tym lepiej.
Jeśli jesteś zainteresowany skonsolidowaniem długów, a nie masz czasu na przeglądanie ofert kredytów konsolidacyjnych, to z pomocą przyjdzie ci porównywarka pożyczek online Moneezy.
Jest to ranking pożyczek, gdzie łatwo i wygodnie porównasz poszczególne oferty, a także bez problemu złożysz wniosek o wybrany kredyt.
Warto wiedzieć
Zanim podejmiesz decyzję o skonsolidowaniu swoich pożyczek, zapoznaj się dokładnie z wybraną ofertą, porównaj ją z innymi i wybierz tą, której warunki będą najkorzystniejsze w twojej sytuacji.
Warto zwrócić uwagę na parę kwestii porównując wybrane oferty, mianowicie:
podane RRSO;
okres kredytowania;
maksymalną udzielaną kwotę;
liczbę i rodzaj zobowiązań, które można połączyć;
opłaty i prowizje.
Jeszcze raz podkreślmy: nie zawsze można skonsolidować wszystkie zobowiązania. Instytucja kredytująca może tu wprowadzić własne ograniczenia. I tak na przykład banki niechętnie konsolidują pożyczki pozabankowe, natomiast kredyty konsolidacyjny w parabanku nie zawsze obejmuje najwyższe zobowiązania bankowe, bo po prostu nie sięga tam limit finansowania dla danego klienta. Zresztą ograniczenia mogą być czysto arbitralne i po prostu trzeba się z nimi pogodzić, co tylko podkreśla, jak ważne jest wcześniejsze porównanie dostępnych ofert konsolidacji. Doskonała cena na nic się bowiem nie zda, jeśli nie będzie można włączyć pod jedną ratę wszystkich istotnych zobowiązań.
Przykład konsolidacji pożyczek
Posłużymy się tu hipotetycznym przykładem, by zobrazować konsolidację 3 pożyczek pozabankowych:
Pierwsza z nich została zaciągnięta na kwotę 10.000 zł z okresem spłaty 12 miesięcy.
Druga pożyczka to kwota 15.000 zł z okresem spłaty wynoszącym 6 miesięcy.
Trzecia pożyczka to 5.000 zł i okres spłaty wynoszący 18 miesięcy.
Okres spłaty pożyczki po konsolidacji jest równy okresowi spłaty tej pożyczki, której spłacanie miało trwać najdłużej. W tym wypadku okres spłaty pożyczki po konsolidacji będzie więc wynosił 18 miesięcy, a łączna kwota do spłaty wyniesie 30000 zł. Do kwoty należy doliczyć opłaty i prowizje związane z udzieleniem pożyczki.
Do tych obliczeń czasem trzeba będzie wnieść pewne poprawki. Sumaryczny koszt raczej nie będzie idealnie równy sumie starych zobowiązań. Obniżą go wniesione zabezpieczenia, zmienione na korzyść klienta oprocentowanie lub będzie to częściowo wynikało ze skrócenia okresy kredytowania, jeśli tak zechce klient. Z drugiej strony, samo RRSO, ewentualne ubezpieczenie kredytu czy czas spłaty (który może być dłuższy od najdłuższego terminu dla starych zobowiązań) mogą spowodować, że do spłaty będzie więcej niż oryginalnie.
Kredyt konsolidacyjny nie tylko w banku
Rosnącą popularnością cieszą się kredyty konsolidacyjne w parabankach. Dlaczego?
Kredyt konsolidacyjny online jest znacznie wygodniejszy od tradycyjnego bankowego, który wymaga podpisania stosu papierowych umów i dostarczenia mnóstwa zaświadczeń.
Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek łatwiej dostać w firmie pożyczkowej – banki mają alergię na słowo „chwilówka” i często odrzucają wnioski tylko dlatego, że konsolidowane zobowiązania mają charakter pozabankowy.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to domena wyłącznie parabanków. Oczywiście tutaj są pewne (niemałe zwykle) ograniczenia, ale nadal znacznie łatwiej się oddłużyć a parabanku niż w bankowym kredytem konsolidacyjnym.
Co ważne, firmy pożyczkowe są w stanie uruchomić kredyt konsolidacyjny nawet w mniej niż godzinę. W banku na decyzję często czeka się ponad tydzień, czasem nawet dwa, a od chwili wydania decyzji do podpisania umowy i uruchomienia kredytu mija kolejnych kilka dni.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Na pewno w parabanku, ale w którym? Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi. Kredyty konsolidacyjne to produkty bardzo zróżnicowane, jeśli chodzi o zakres, kwoty i terminy, więc ostateczna decyzja musi być poprzedzona indywidualną analizą sytuacji. Oferta doskonała nie istnieje i istnieć nie może, co nie oznacza, że korzystając z porównywarki, każdy nie może znaleźć idealnej propozycji dla siebie.
To chyba również odpowiednie miejsce, żeby zaznaczyć, iż od kilku lat znacząco wzrosło bezpieczeństwo kredytów konsolidacyjnych w parabankach. Od jakiegoś już czasu obowiązują bowiem dodatkowe regulacje prawne, które chronią klientów przed nieuczciwymi praktykami: ograniczają wysokość opłat, regulują procedury wnioskowe i nie tylko. W związku z tym banki naprawdę straciły monopol na konsolidację, a ich sztywne reguły kredytowe tylko sprawiły, że wzrosło zainteresowanie zdecydowanie bardziej elastycznymi kredytami konsolidacyjnymi w firmach pożyczkowych.
Dopasuj rozwiązanie finansowe do swoich potrzeb
Chcąc skonsolidować zadłużenie, warto rozejrzeć się za tanim i elastycznym kredytem konsolidacyjnym, gdyż są one udzielane na znacznie wyższe kwoty i dłuższy okres spłaty, który może sięgać nawet 60 miesięcy.
Na polskim rynku istnieje wiele firm pożyczkowych, które oferują kredyty konsolidacyjne w wysokości nawet do 40000 zł na 60 miesięcy, co daje większą elastyczność i komfort spłaty.
Po znalezieniu oferty na Moneezy pożyczkę otrzymać można dość szybko, gdyż wniosek można złożyć, korzystając z naszej porównywarki. Tam też znajdują się informacje dotyczące wybranego pożyczkodawcy oraz wysokość RRSO.
Kluczowym elementem udanego wyboru pożyczki konsolidacyjnej jest dopasowanie jej do swoich potrzeb. Dla jednych ważny będzie wydłużony okres kredytowania a dla innych niskie koszty pożyczki. Z pewnością najważniejszą kwestią przy wyborze pozostaje elastyczność spłaty, czyli dobranie właściwego rozwiązania, które nie nadszarpnie budżetu i nie będzie niosło za sobą kolejnych wyrzeczeń.
Warto przy wyborze pożyczki konsolidacyjnej posiłkować się rankingami i porównywarkami typu Moneezy, by skrócić i ułatwić cały proces poszukiwania.
Reasumując, warto pamiętać, że ilość niespłaconych zobowiązań wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Zanim podejmiemy krok w kierunku skonsolidowania pożyczek, zastanówmy się, czy i dlaczego potrzebujemy pożyczki konsolidacyjnej, a następnie czy dana oferta faktycznie spełnia nasze założenia i oczekiwania.
Emil wykorzystuje swoją wiedzę, aby zmienić coś w sektorze finansowym. Studiował na University of Southern Denmark (SDU) i od 2013 roku jest dyrektorem generalnym Intelligent Banker, gdzie pomógł ponad 500.000 użytkownikom z całego świata w zaspokojeniu ich potrzeb finansowych.
